Что вы чувствуете, когда думаете о выходе на пенсию: страх и замешательство или предвкушение и уверенность? Это эмоциональная тема, от которой обычно предпочитаешь отвернуться. Хорошо это или плохо, но деньги лежат в основе всего, и от этого никуда не деться. Чтобы Вам чувствовать себя более уверенно и готовыми к выходу на пенсию, давайте попробуем разобраться в цифрах.
Сколько стоит выйти на пенсию в Канаде?
По приблизительным подсчетам, среднестатистический канадец старше 65 лет зарабатывает чуть более $40,000 в год после уплаты налогов. У большинства пенсионеров доходы и расходы снижаются при выходе на пенсию, но Ваши пенсионные сбережения все же понадобятся для получения Вами стабильной «надбавки» на протяжении многих лет. Правда также заключается в том, что в Канаде нет определенной цифры для успешного выхода на пенсию. Ответ будет зависеть от вашего образа жизни и целей выхода на пенсию.
Сколько денег получает среднестатистический канадец, выходя на пенсию?
Вот цифры от Управления Статистики Канады для лиц старше 65 лет.
Лица старше 65 лет | Медианное значение | Среднее значение |
Частные пенсионные сбережения | $74,000 | $147,600 |
Пенсионные сбережения с участием работодателя | $169,700 | $236,100 |
Доход после уплаты налогов | $33,600 | $42,000 |
Пары старше 65 лет | Медианное значение | Среднее значение |
Частные пенсионные сбережения | $120,000 | $283,000 |
Пенсионные сбережения с участием работодателя | $257,100 | $388,800 |
Доход после уплаты налогов | $74,200 | $89,100 |
* Статистическое управление Канады определяет «пожилых» как любого канадца старше 65 лет, поэтому некоторые из этих людей все еще будут работать.
* На случай, если вы не уверены или не знаете:
• Медиана = значение точно посередине всех данных.
• Среднее = сумма всех значений, деленная на общее количество значений.
Ключевые факторы, влияющие на пенсионные сбережения
К сожалению, Ваша пенсия определяется не только вами. Чтобы спланировать выход на пенсию, нужно будет учесть нижеуказанные факторы, выходящие за рамки того, сколько вы можете отложить.
Стоимость проживания
Общие текущие расходы на повседневную жизнь не исчезают с выходом на пенсию. Стоит прикинуть ежедневные расходы на жизнь в течение года, от заправки автомобиля до стирки белья.
Медицинские расходы
С возрастом ваши потребности в здравоохранении, как правило, растут. В идеале, у вас не будет сложных медицинских потребностей, но вероятность увеличивается с возрастом. Вам нужно будет запланировать постепенное увеличение расходов на медицину как в номинальном, так и в реальном выражении.
Расходы на жилье
Расходы на жилье могут стать сюрпризом для многих пенсионеров — распространено мнение, что ипотека либо будет выплачена, либо будет довольно небольшой, но ипотека — это не единственный расход. Вполне возможно, что вам придется заплатить за:
· Капитальный ремонт или перепланировку вашего дома
· Сиделка на более поздних этапах вашей жизни
· Новый дом, будь то уменьшение площади, переезд или любая другая причина
Выбор образа жизни
Пенсионный период должен быть радостным временем, наполняющим ваше новое время впечатлениями и прекрасными воспоминаниями. Не все мечтают отправиться в годовой круиз, но у большинства из нас есть какая-то мечта на пенсионное время. Такие планы обычно имеют цену, поэтому вам нужно знать, за счет каких средств вы будете её покрывать.
Инфляция
Ваш годовой бюджет на первый год выхода на пенсию не будет таким же, как на 10-й год — по крайней мере, в реальном выражении. Инфляция влияет на всех нас, и стоимость товаров и услуг будет продолжать расти. В этом отношении, Ваши пенсионные сбережения также должны либо увеличивать доходность, которая, по крайней мере, будет соответствовать инфляции, либо периодически снимать сберегательные накопления.
Калькуляция, сколько вам понадобится для выхода на пенсию в Канаде
Чтобы составить четкий план, вам нужно четкое представление об образе жизни, который вы хотите поддерживать, и о том, что вы, вероятно, сможете себе позволить.
Базовый стандарт: достаточно денег для покрытия основных расходов, с достаточным количеством на один канадский отпуск в год и немного на легкомысленные траты.
Жить комфортно: покрывать свои обычные расходы и добавлять некоторые приятные дополнения, такие как зарубежный отпуск и свобода баловать свою семью, когда захотите.
Выход на пенсию в роскоши: все ваши ежедневные расходы покрыты, с образом жизни, полным больших расходов и впечатлений — круизы и долгие семейные каникулы, рестораны Мишлен и весь культурный обзор, о котором только можно мечтать.
Как вы сложите свои сбережения, зависит от вас, поскольку вы можете использовать несколько различных источников дохода, чтобы создать свой полный пенсионный доход.
Источники пенсионного дохода
Недостатка в вариантах пенсионных накоплений в Канаде нет. Ниже мы рассмотрели наиболее распространенные, но есть несколько других вариантов, которые мы не перечисляли, чтобы упростить ситуацию.
Канадский пенсионный план (CPP)
Каждый работающий канадец платит на свой счет CPP вместе со своим работодателем. Это поддерживаемая государством пенсионная схема с максимально установленной суммой $1,365 в месяц для выплаты пенсионерам. Размер CPP определяется вашими пенсионными взносами за всю свою трудовую жизнь. Средний ежемесячный платеж в 2024 году составил $816.52. Чем больше вы вносите, тем больше вы получаете. В Квебеке действует собственная версия CPP, называемая Пенсионным планом Квебека.
Обеспечение по старости (OAS)
OAS — это еще одно социальное страхование, доступное почти всем канадцам старше 65 лет. Если вы относитесь к категории с низким доходом, ваш OAS может быть дополнен гарантированной надбавкой к доходу (GIS). Когда вам исполняется 75 лет, вы получаете 10%-ную надбавку к вашему OAS.
Ваше право на участие определяется:
Как долго вы живете в Канаде с тех пор, как вам исполнилось 18 лет?
Ваш доход за предыдущий год (текущее пороговое значение составляет <$152,609 для лиц старше 65 лет и <$148,179 для лиц старше 75 лет).
Программа индексируется по стоимости жизни и обновляется ежеквартально. Последние цифры можно посмотреть на веб-странице OAS .
Личные сбережения и инвестиции
Как гражданин Канады, вы можете открыть несколько пенсионных счетов и вносить на них средства, в том числе:
Зарегистрированные пенсионные сберегательные планы (RRSP)
Зарегистрированные пенсионные фонды (RRIF)
Заблокированные пенсионные счета (LIRA)
Планы отложенного распределения прибыли (DPSP)
Эти счета предлагают налоговые льготы, обычно в форме отсрочек, вычетов или безналоговых снятий.
Пенсии от работодателя
Частные предприятия могут регистрировать сотрудников в спонсируемых работодателем зарегистрированных пенсионных планах (RRP). Принцип тот же, что и в RRSP, но RRP создаются и администрируются работодателем, а не отдельным лицом.
Работодатели вносят вклад в ваш RRP с каждой зарплатой. Вы также можете пожертвовать процентом от своей зарплаты. Некоторые предлагают соответствующие взносы до определенного процента — например, если вы платите 8%, они делают то же самое.
Домашний капитал
Для большинства канадцев большая часть их чистого капитала находится в их доме. К моменту выхода на пенсию вы, вероятно, накопите большой капитал.
Как получить доступ к этому капиталу — сложный вопрос. Существуют варианты, которые не включают продажу дома и уменьшение площади, в том числе получение обратной ипотеки .
Расчет ваших пенсионных потребностей
Выход на пенсию может показаться немного абстрактным понятием, пока вы не приблизитесь к нему. Проблема состоим в планировании выхода на пенсию заранее.
Оценка ежемесячных расходов
Ранее мы писали о базовом, комфортном и роскошном образе жизни на пенсии. Решение о том, как вы хотите, чтобы выглядела ваша пенсия, определит ваши расходы.
Некоторые должны остаться прежними – ваши счета за электроэнергию не изменятся кардинально, если вы живете простой или роскошной жизнью, например. Другие, однако, могут сильно различаться. Найдите время, чтобы сесть и действительно спланировать, что вы тратите и с какими интервалами. Честный подход — единственный способ сделать это. Если нужно, обратитесь за помощью к финансовому консультанту.
Учет инфляции
С течением лет цены растут, а ваши деньги обесцениваются. Ваш план должен учитывать инфляцию, иначе ваш пенсионный фонд сократится в реальном выражении.
Вы можете инвестировать свои деньги и стремиться опередить инфляцию, взять аннуитет, привязанный к инфляции, или положиться на индексированные пенсионные программы, такие как OAS.
Соблюдение правила 4%
Общее мнение таково, что ваши ежегодные пенсионные расходы не должны превышать 4% от ваших общих сбережений. Если вы более склонны к риску, то это 3% или даже меньше. Затем вы используете это число в качестве основы для всех будущих лет, учитывая инфляцию.
Идея заключается в том, что до тех пор, пока вы инвестируете свои деньги, весьма вероятно, что ваши сбережения сохранятся по меньшей мере тридцать лет — или даже вырастут.
Установление даты выхода на пенсию
Наши зарплаты часто близки к самым высоким, когда мы приближаемся к пенсии, и идея еще одного года сбережений может быть соблазнительной. Не успеешь оглянуться, как ты уже потратил полдесятилетия на ожидание, и нет никакого способа вернуть эти годы.
Установка даты выхода на пенсию и ее соблюдение делают ее гораздо более реальной. Это пугает и это так волнующе.
Стратегии достижения ваших пенсионных целей
Выход на пенсию не происходит просто так, и это не то, что можно решить в последнюю минуту. Счастливый выход на пенсию начинается за 30 или 40 лет до того, как он наконец наступит!
Раннее сбережение и инвестирование
Говорят, лучшее время посадить дерево было 20 лет назад, а второе лучшее время — сейчас. Даже если вы опоздали, лучше начать сейчас, чем позже.
В идеале максимально использовать сложные проценты. Другими словами, позволяя процентам, которые вы зарабатываете, оставаться на вашем счете, накапливаться и приносить свои собственные проценты. Прежде чем вы это осознаете, ваши сбережения будут приносить столько же процентов каждый месяц, сколько вы когда-то внесли.
Максимизация взносов на пенсионные счета
Пенсионные счета так ценны из-за их налоговых преимуществ. Размещение сбережений на выделенных пенсионных счетах обычно имеет наибольший финансовый смысл.
И если у вас есть RPP через вашего работодателя, всегда рекомендуется вносить взносы в размере их максимального соответствия (если таковое предлагается). В противном случае вы каждый месяц теряете деньги.
Диверсификация вашего инвестиционного портфеля
Инвестирование в диверсифицированный портфель поможет защитить ваши сбережения от факторов, находящихся вне вашего контроля.
Если вы переиндексируете свои сбережения в одной конкретной акции или секторе, вы можете понести убытки, если что-то пойдет не так. Диверсификация ваших инвестиций создает дополнительную подушку безопасности.
Ничто из этого не является финансовым советом. Обратитесь к пенсионному планировщику или другому финансовому консультанту, если вам нужна дополнительная помощь.
Распространенные ошибки планирования выхода на пенсию
Мы все стараемся изо всех сил, особенно в такой широкой области, как планирование выхода на пенсию. Если вы сможете избежать этих распространенных ошибок, вы будете лучше большинства.
Недооценка расходов: вы на трудном пути, если заблуждаетесь касательно расходов. Будьте с собой максимально честны относительно расходов при планировании выхода на пенсию. Здесь нет награды за скромность.
Игнорирование расходов на здравоохранение: статистически вы находитесь в последней трети или четверти жизни. Потребности в здравоохранении неизбежно ускоряются в это время. Если вы не закладываете в бюджет увеличение расходов на здравоохранение, то рискуете оказаться в сложной сиуации.
Неспособность приспособиться к инфляции: инфляция заставляет колеса нашей экономики вращаться. К сожалению, мы являемся одним из шестеренок в машине и должны идти в ногу со временем. Ваша покупательная способность сократится на пенсии, если вы не будете планировать соответствующим образом – о чем мы уже писали.
Исключение домашнего капитала: вы можете запланировать более скромную, чем нужно, пенсию, пренебрегая большой частью своего чистого капитала. Разблокирование части капитала, который вы накопили в своем доме, может обеспечить вам лучшие условия на пенсии.
Вам может понадобиться меньше денег для выхода на пенсию, чем вы думаете
Для среднестатистического канадца старше 65 лет недвижимость составляет 39,2% от его состояния . Вам нужен правильный инструмент, чтобы получить его.
Для многих освобождение этого капитала означало бы продажу и переезд в более дешевое место. С обратной ипотекой вы можете остаться в своем доме и освободить капитал, который вы накопили.
Обратная ипотека работает, предоставляя вам средства под залог до 59% от стоимости вашего дома. Кредит подлежит оплате только после вашего выезда. Обратная ипотека обычно защищена гарантией собственного капитала, что означает, что вы никогда не должны будете выплатить больше, чем справедливая рыночная стоимость вашего дома на момент продажи.
Спокойствие от хаоса, ясность от путаницы
Планирование выхода на пенсию может быстро превратиться из сложной задачи в захватывающую, как только у вас появится четкое представление о том, что делать и с чего начать.
В Канаде существует много вариантов и гибкости, поэтому есть способ спланировать выход на пенсию для каждого. Основная задача - начать как можно скорее, даже если вы начинаете поздно.
Источники информации
Comments